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老夫子站在天台花园的圆桌旁，手里的电子协议已经关闭。风吹得纸张哗哗响，但没人去管它。金融顾问合上平板，看了眼时间。
“接下来的事更关键。”他说，“基金是立起来了，可钱放着不动，等于慢慢缩水。”
陈小姐抬起头：“你是说要开始投资？”
“必须投。”金融顾问点头，“五百万不是小数目，放在银行活期，利息连通货膨胀都跑不赢。十五年后，实际购买力可能只剩一半。”
老夫子没说话，只是把刚才签好的文件整了整，放进文件夹。
“那你说怎么投？”陈小姐问。
金融顾问打开平板，重新调出一份图表。“我做了个初步模型。如果前五年全部配置低风险产品，比如国债和货币基金，年化收益大概百分之三点五。十五年后本息合计九百多万。”
“不够。”老夫子开口，“你算过未来学费吗？现在一百二十万读个本科，按每年涨百分之八的速度，十二年后起码翻倍。再加上海外交流、研究生这些，五百万打底都不一定够。”
“所以不能只求稳。”金融顾问看着陈小姐，“我建议拿出三成资金，配置高成长性资产。比如科技股etf、教育行业主题基金，还有优质不动产信托。历史数据显示，这类组合长期年化能到百分之七以上。照这个节奏走，十五年后突破一千三百万是有可能的。”
陈小姐皱眉：“可是……会不会太冒险？”
“任何投资都有风险。”金融顾问语气平实，“但完全回避风险，本身就是最大的风险。我们不是赌博，是科学分配。只要结构合理，波动是可以承受的。”
老夫子终于抬头：“你说的结构，是指什么？”
“六四开。”金融顾问说，“六成稳健型，四成进取型。每年再平衡一次，涨多了就卖出部分高收益资产，补进低风险的。这样既能吃上涨红利，又能控制回撤。”
老夫子摇头：“不行。”
“为什么？”金融顾问有点急，“你总不能让孩子将来因为钱不够，没法选自己喜欢的学校吧？”
“正因为她将来要选学校，我才更要守住底线。”老夫子声音不高，“这笔钱不是用来赚更多钱的，是用来保证她一定能上学的。一旦亏损，没有第二次机会。”
“可通胀会吃掉本金。”金融顾问坚持，“你现在觉得五百万很多，十年后可能只值现在的三百万。到时候别说出国，国内一线城市的学费都成问题。”
“那就少花点。”老夫子说，“宁可让她读便宜点的学校，也不能让她连学都上不了。”
陈小姐低头看着桌面，手指轻轻敲了两下。
“你们说的都有道理。”她轻声说，“一个怕亏，一个怕不够。可我是她妈，我两个都怕。”
空气安静了一瞬。
金融顾问叹了口气：“其实我也不是非要激进。我只是觉得，既然设立了基金，目标又是覆盖未来高等教育，那我们就得面对现实——光靠存钱，做不到。”
老夫子沉默片刻，忽然说：“换个思路。”
两人看向他。
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